クレジットヒストリーとは?“信用を上げる”クレヒス完全ガイド

「クレジットカードの審査に落ちてしまった」

「借入の支払が期限に間に合わなかった」

「もしかしてブラックリスト入りしてしまっている？」

審査に通らなかったり、返済を滞納してしまったり、ブラックリスト入りの不安があったりすると、自分の信用情報に傷が付いているかも？と不安になりますよね。

この記事では、信用情報、いわゆる「クレジットヒストリー」を自分で確認する方法や、クレヒスを回復させる方法など紹介していきます。

いいクレヒスの作り方を知り、審査落ちのストレスからサヨナラしましょう！

ネットで開示する方法

ブラックでも回復可能？

クレジットヒストリー（クレヒス）とは？

まずは、クレジットヒストリーとはそもそもどのようなものかその概要と、「信用があるとみなされるために必要な期間」について詳しく解説していきます。

信用情報機関が保有する、クレジットカードやローンの利用履歴

クレジットヒストリーとは、クレジットカードやローンなどの利用履歴を含んだ信用情報のことです。

国内に3つある信用情報機関がそれぞれ保有しており、カード会社などの加盟企業が、情報提供および閲覧できるようになっています。

各企業はこのクレジットヒストリーからその人の信頼性を見極め、サービスの提供可否を判断するというわけですね。

信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。そして、この信用情報は、クレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用されます。
そのため、信用情報には人種や思想、保健医療、犯罪歴などの項目は、一切含まれません。

引用元：CIC「信用情報について」

これらの信用情報機関は、それぞれ会員（情報提供元）となっている企業が異なるため、保有している情報にも違いがあります。

たとえばカード会社や携帯電話会社が多く加盟するCICはクレジットカードや携帯料金の利用履歴を、消費者金融の加盟が多いJICCはカードローンなどに関する情報を豊富に保有していますし、金融機関の加盟が多いJBA・KSCには主に住宅ローンやマイカーローンなどの利用履歴が集まってくる、という考え方です。

基本的に、加盟企業は自身が会員になっている機関が保有している信用情報しか参照できません。

しかし、この3者間には「CRIN（クリン）」と呼ばれる情報共有の仕組みが構築されており、延滞や強制解約といった金融事故情報など、一部の信用情報はどの機関の会員であっても参照できるようになっています。

つまり、仮に一度クレジットカードの支払いを滞納したら、その履歴を参照した異なる企業の金融サービス（銀行が提供する住宅ローンなど）からも「信用できない」と判断され、新たな借り入れが一切できない状況へと陥ってしまうのです。

信用を得るためには、最低でも“半年分”のクレヒスが必要！

信用情報機関に加盟している各企業から「この人は信用できる」と判断してもらうためには、最低でも半年、できれば2年間のクレジットヒストリーを持っている必要があります。

そしてもし過去に一度でも延滞などの事故履歴が残っている場合、その情報が消えるまでに5年から10年の歳月がかかるため、その間は「金融事故のない綺麗なクレヒス」を作り続ける必要があると覚えておきましょう。

ちなみに金融事故が発生してからその履歴が消えるまでのカウントが始まるのは、延滞なら債務を完済したときなど、“その事故が解決したタイミングから”となるので注意してください。

なにがわかるの？クレジットヒストリーに記録される内容

クレジットヒストリーには、主に以下のような情報が記載されています。

それぞれ具体的な内容を詳しくご紹介しましょう。

クレカ・ローンなど過去2年間の支払い状況

信用情報のうち、各加盟企業がもっとも重視するのがこの「過去2年間の支払い状況」です。

3か月以上の長期滞納や強制解約、自己破産などの事故情報の保有期間は5年間ですが、それ以外のクレカやローンの入金情報に関しては、基本的に過去2年分が閲覧できる仕様になっています。

金融事故として記録されるほどではない短期の延滞などは、2年間ほかの加盟企業からも確認できる状態で残るということですね。

ちなみに、クレヒスに残る入金状況と、それを表す記号は以下の通りです。

もちろん、信用度合いがこの項目のみで判断されるわけではありません。

しかし、過去24か月分の入金状況がすべて「＄」となっているクレヒスなら「信用できる」とみなされやすく、一部でも「P」や「A」となっているクレヒスは「支払いが滞る恐れがあり信用度は低い」と判断されかねないということは覚えておきましょう。

本人識別情報や契約内容情報

さらにクレヒスには、氏名や生年月日など本人を識別するための情報や、クレカなどどんな商品をいつ申し込んだのかがわかる契約内容なども、先の支払い状況と合わせて記載されます。

以下に、具体的な登録内容を一覧で示してみましょう。

本人を識別するための情報	氏名 生年月日 性別 郵便番号 住所 電話番号等 勤務先名 勤務先電話番号 公的資料番号等
申込み内容に関する情報	契約日 契約の種類 商品名 支払回数 契約額（極度額） 契約終了予定日 登録会社名等
支払状況に関する情報	報告日 残債額 請求額 入金額 入金履歴 異動（延滞・保証履行・破産）の有無 異動発生日 延滞解消日 終了状況等
割賦販売法対象商品の支払状況に関する情報	割賦残債額 年間請求予定額 遅延有無等
貸金業法対象商品の支払状況に関する情報	確定日 貸付日 出金額 残高 遅延の有無等

加盟企業による情報照会記録

そして、利用者の履歴だけでなく、加盟企業側の利用記録も信用情報には記録されます。

加盟企業側の利用記録とはつまり「カード申し込みの審査などのために企業が信用情報を利用したことを記録する」もので、利用日と利用目的、利用した会社名などを明記しなければなりません。

自分の信用情報がいつどこで利用されたのか、クレヒスを見れば確認できるということですね。

自分の履歴が知りたい！クレジットヒストリーの確認方法

では、自分のクレジットヒストリーを実際に確認するにはどうすればよいのでしょうか？

ここからはクレヒスを確認する方法と、その方法のひとつであるインターネット開示の手順を詳しくご説明していきます。

インターネットや郵送、窓口で情報開示請求が可能

クレジットカードの利用履歴であれば、ほとんどのカード会社が加盟している信用情報機関、CICへ情報開示請求をすることで確認が可能です。

CICへの情報開示請求は、インターネットのほか、郵送や窓口でも手続きすることができます。

開示手続きには1,000円の手数料がかかるものの、無事手続きを終えると、以下のような「開示報告書」という形で自分のクレジットヒストリーを開示してもらえる仕組みです。

【難易度高】インターネットで情報開示請求を行う手順

実際にインターネットで情報開示請求を行う手順を箇条書きにすると、以下のような流れになります。

ステップごとに、詳しいやり方を画像と合わせて確認してみましょう。

まずは、クレジットカードの契約で利用した電話番号からCICへ電話し、6桁の受付番号を取得します。

受付番号を取得した後は、指示に従ってPCやスマホから住所や氏名、クレジットカードの番号など個人情報を入力していきます。

すべて入力後、受付番号とパスワードを入力すれば、そのまま開示報告書が表示されます。

パスワードは受付番号（6桁）とクレジットカードの有効期限日（4桁）を組み合わせた10桁の番号です。

手順だけみるととても簡単なのですが、実際に手続きしてみると、少しでも間違ったら初めからやり直しさせられるなど、その操作性はあまりよいとは言えないのが正直なところです。

あまりに失敗が続いて手続きを諦めたとしても手数料の1,000円は返ってこないので、もしインターネットからの手続きに不安があるなら、郵送や窓口での手続きを検討してみるのもよいかもしれません。

郵送の場合、手数料分の定額小為替と必要書類をCICへ送付すれば、1週間～10日ほどで開示報告書が自宅へ送られてきます。

窓口の場合は、必要書類さえ持参すれば、その日のうちに開示報告書を受け取ることができますよ。

クレジットヒストリーが悪いとどうなる？日常生活への影響

クレジットカードの利用料金を延滞するなどして悪いクレジットヒストリーが残ってしまったとき、日常生活にはどのような影響があるのでしょうか？

ここでは金融ブラックなどの悪いクレヒスを持っている人、そしてクレヒスを一切持っていない「スーパーホワイト」の人に起こり得る問題について具体的に説明します。

クレジットカードや住宅ローンの申し込みが通りづらくなる

長期延滞などの悪い記録がクレジットヒストリーに残っている場合、まず新たにクレジットカードを作ることが難しくなります。

さらに事故情報の程度によっては、住宅ローンや医療ローン、カードローン、キャッシングなどの銀行や消費者金融が提供する金融商品、そして携帯会社が提供する端末代金の割賦払いなども審査が通らず利用できなくなる可能性は高いでしょう。

そして日常生活への影響で特に見落としがちなのが、賃貸物件を借りるときに求められる「家賃保証会社との契約」。

近年は新居を借りるときに家賃保証会社との契約が必須になっているケースも多いのですが、この保証会社はほぼ100%信用情報をチェックしますので、悪いクレヒスが残っていると審査に落ちて賃貸契約が結べないという事態に陥る恐れがあるのです。

クレヒスのない「スーパーホワイト」も審査では不利に

クレジットカードやローンなどを利用したことが一度もなく、クレジットヒストリーがそもそも存在しない状態を「スーパーホワイト」と呼びますが、このスーパーホワイトも各審査では不利になる恐れがあります。

信用できる根拠がないというのが一番の理由ですが、もうひとつ、「債務整理をしたことにより5年以上クレジットカードなどを利用できず、信用情報が白紙になってしまったパターン」と区別がつかない、という懸念もあるためです。

特に30代以降でクレヒスがない「ホワイト」の状態だった場合、これまで一切クレジットカードなどを使ったことがないのか、それとも一度多重債務などで金融ブラックになり債務整理でそれがリセットされているのか、加盟企業側からは判断できません。

金融事故を起こす可能性の高い“元ブラック”なのではと警戒されやすいことから、ホワイトの状態も審査に通りにくくなると考えられるのです。

信用を上げるには？“いいクレジットヒストリー”の作り方

スーパーホワイトの状態から着実にクレジットヒストリーを積み上げていくためには、以下4つのポイントを押さえることが大切です。

ここでは、これらのポイントに1つの注意点を加えた計5項目について、その具体的な内容を解説します。

クレジットカードを毎月使用し、遅れず支払う

いいクレヒスを作るためにもっとも重要なのは、クレジットカードを毎月ある程度使用し、遅延することなく支払いを続けていくことです。

延滞するのは絶対にNGですが、延滞を恐れてカードを全く利用しないというのも、クレヒスの積み上げには繋がらないため注意してください。

クレカを継続的かつ安定的に使い続けられている、という履歴を毎月残すことを意識しましょう。

なお、この利用履歴はクレジットカードだけでなく、スマホの割賦契約でも作ることができます。

割賦契約とは、スマホの本体代金を月々の通信料と合わせて分割で支払う契約のこと。

これもローンの一種なので、毎月問題なく支払いを続けることで、いいクレヒスを積み上げることができるのです。

ちなみに、割賦契約の支払いが滞った際にはクレカと同じく信用情報に傷が付くことになりますから、その点には注意しなければなりません。

リボ払いやキャッシングを利用しない

クレジットカードにはリボ払いやキャッシングなど毎月の資金繰りを楽にする様々なサービスが付帯していますが、いいクレヒスを作りたいならこれらをできる限り利用しないようにすることも大切です。

なぜなら、リボ払いやキャッシングの利用は「一括では利用料金を返済できず、お金に困っている可能性が高い」と判断されてしまいかねないから。

クレヒスにはリボ払いやキャッシングを利用したことが履歴としてしっかり残りますので、少しでも悪い印象を与えたくないなら、クレジットカードの利用はショッピング枠のみの一括払いとしておくのがよいでしょう。

はじめてなら楽天カードで十分。キャッシングは０万円にしとけ。絶対に支払い遅れるな。ひたすらクレヒス積み上げろ。リボは使うな。とにかく限度額が自動的に100万超えるまでがんばれ。

他社のクレカの中の人より。

— とむぱぱ🍺ビールクズ (@tompapa7) November 15, 2022

ただし、どうしても支払いきれず延滞するくらいなら、分割払いやリボ払いを選択したり、最低限のキャッシングを利用したりして、それをきっちり期限通りに返済するほうが印象はよくなります。

年収や勤務先の変更時は速やかに情報更新する

クレジットカードなど、利用している金融サービスの登録情報を常に最新の状態にしておくことも、いいクレヒスを作るためには欠かせません。

特に、申し込んだ後に年収が上がっていたり、勤務先が変わっていたりする場合は、古い情報のままだと信用度的に損をしている可能性があります。

住所や氏名などと合わせて、忘れずに情報を更新するようにしましょう。

過度なクレカ申し込み・解約の繰り返しは避ける

クレジットカードを申し込んだり、解約したりすること自体がクレヒスに悪影響を及ぼすことはありません。

しかし、短期間に何度もクレカを申し込んだり、支払いを延滞したまま解約したりすると、その情報は悪いクレヒスとして5年間残り続けてしまいます。

仮に入会時のキャンペーン目的だったとしても短期間に複数枚のカードを契約するのは避ける、万が一延滞してしまったら速やかに支払う、などの誠実な行動を心がけましょう。

特に一度延滞してしまった場合は、クレヒスをそれ以上悪化させないために、遅くとも3か月以内には完済し、「たまたま1度延滞してしまったが、支払い能力に問題はない」とアピールすることが大切です。

【注意】家族カード・デビットカードではクレヒスを作れない！

そしてクレヒスを作る上で注意したいのは、家族カードやデビットカードでは自分のクレジットヒストリーは育たないということです。

家族カードの利用履歴は元になっているカードの名義人のクレヒスになりますし、デビットカードはそもそも信用情報として記録されません。

あくまでも自分名義のクレジットカード、もしくはローン契約で、毎月きちんと支払えている実績を残すことが重要だと心得ましょう。

クレジットヒストリーを回復！最短で信用情報を復活させる方法

クレジットカードを長く利用していると、うっかり料金を延滞してしまったり、急遽現金が必要になってキャッシングを利用することになったりすることもありますよね。

そのような「悪いクレヒス」を作ってしまったとき、それを最短で回復するためにはどのような方法を使えばよいのでしょうか。

最低でも「5年間」は延滞等のトラブルを避ける

まず考えるべきは、信用情報機関におけるクレヒスの保有期間です。

クレヒスの事故情報は、それが解決してから5年間は保存される決まりになっています。

逆に考えると、たとえば延滞の履歴が残ってしまったとき、完済後に5年間、それ以上の延滞などがない“いいクレヒス”を積み上げ続ければ、事故情報はクレヒスから消せるということです。

少し時間はかかりますが、結局こうした地道な方法が、もっともはやくクレヒスを回復させる最善策だということですね。

また、もし今安定した収入がない状態なら、就職するなどして一定の収入を確保することも、「今は支払い能力がある」とみなされるため信頼度の向上に役立ちます。

既に延滞してしまった請求は速やかに支払う

延滞の事故情報の保有期間は「完済してから5年間」なので、未払いになっている請求が残っているなら、できる限り速やかに支払うこともクレヒスの最短回復のためには重要です。

また、短期間の延滞ならそもそも事故情報としては記録されないという点も見逃せません。

実はほとんどの場合、延滞の事故情報は、大体2～3か月の長期にわたって支払いが遅れてしまった場合にはじめて信用情報へ記録されます。

もし数日～1か月遅れで全額を支払えたなら、2年間分だけ残る「支払い状況」でしか滞納したという事実がわからないのです。

つまり、事故情報が記録される前に完済すれば最短2年で滞納の記録を消せるということ。

より早期にクレヒスを回復したいならば、滞納分は遅くとも2か月以内に支払いきるようにしましょう。

まとめ：クレヒスの保有期間は5年間！“うっかり延滞”には気を付けて

クレジットカードやローンの利用履歴が記載されているクレジットヒストリー。

個人の支払い能力などを判断するための重要な信用情報であるため、カード会社をはじめさまざまな企業が審査などのために随時参照しています。

もしカードやローンの審査になかなか通らず悩んでいるなら、スマホなどから信用情報の開示請求をしてみるのもおすすめです。

どんな履歴がよくないのかを確認したうえで、延滞があるなら完済する、悪い履歴がこれ以上残らないように5年間はトラブルのない利用を心がけるなど、クレヒスの回復に努めましょう。

いいクレヒスを作るためには、毎月ある程度クレジットカードなどを利用し、問題なく支払いを続けている実績をコツコツと積み上げることが重要になります。

一度傷ついてしまったら回復に時間のかかるクレジットヒストリー。

もしうっかり延滞してしまっても速やかに支払えば悪影響を最低限に抑えられますので、できる限り誠実な姿勢で対応することを忘れないようにしてくださいね。

ちなみに、クレジットヒストリーに傷が付いたためにキャッシングを利用できない人は、誰でもお金が作れるクレジットカード現金化を検討するのもおすすめです。