【これで安心】クレジットヒストリーとは?クレヒスの確認方法や保有期間、回復方法も解説!

「クレジットカードの審査に落ちてしまった」

「借入の支払が期限に間に合わなかった」

「もしかしてブラックリスト入りしてしまっている？」

審査に通らなかったり、返済を滞納してしまったり、ブラック入りの不安があったりすると、自分の信用情報に傷が付いているかも？と不安になりますよね。

この記事では、信用情報いわゆる「クレジットヒストリー」を確認する方法や信用情報が残っている期間、クレヒスを改善させる方法など紹介していきます。

クレヒスの確認は誰でも簡単にできるので、不安な方はぜひ試してみてくださいね。

ネットで開示する方法

ブラックでも回復可能？

クレジットヒストリーとは？信用情報（事故情報）の確認方法は？そこに登録されている？

「クレジットヒストリー」略して「クレヒス」は、信用情報のことです。

信用情報はクレジットカードやローン等の利用履歴を意味します。

信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。そして、この信用情報は、クレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用されます。
そのため、信用情報には人種や思想、保健医療、犯罪歴などの項目は、一切含まれません。

引用元：CIC「信用情報について」

今まで申し込みをしたローンの契約内容や支払状況などのクレジットヒストリーは、日本国内の信用情報機関に登録されています。

クレジットヒストリーには個人情報がどこまで登録されている？

クレジットカードを持つと必ず信用情報機関「シー・アイ・シー（CIC）」にクレジットヒストリーが登録されます。

登録されている情報は主に以下の３つです。

この３つを説明する前に、自分のクレヒスが良いか悪いか確認できる「入金情報」について解説しましょう。

クレヒスで最も大事なチェックポイントは「入金状況」！！

クレジットヒストリーを確認する上で、最も重要なポイントは「クレジット情報」の中の「入金状況」です。

「入金状況」では、過去24ヶ月間（２年間）の返済の状況が記録され、月ごとに入金か未入金かどうかが確認できます。

「＄」や「S」「P」「A」などアルファベットのマークが並んでいますが、それぞれの意味は次の通りです。

「＄」は「請求どおり入金した」ことになるので、「良いクレヒス」です。

「P」は「一部しか入金していない」、「A」は「未入金」という意味なので、「悪いクレヒス」になります。

良いクレヒスにするには毎月欠かさず入金をして、「＄」を並べるよう意識しましょう。

もちろん、良いクレヒスかどうかは「入金情報」だけで判断されるのではなく、信用情報全体を総合的に見て判断されます。

では、入金情報以外にどのような情報がクレヒスに書かれているか紹介していきましょう。

申込情報の登録内容

申込情報は、クレジットやローンを申し込んだ際、クレジット会社が審査のために確認する情報です。

本人を識別するための情報	氏名 生年月日 郵便番号 電話番号等
申込み内容に関する情報	照会日 商品名 契約予定額 支払予定回数 照会会社名等

クレジット情報の登録内容

クレジット情報は、契約内容や支払状況、残高など契約した時や支払い時の情報です。

本人を識別するための情報	氏名 生年月日 性別 郵便番号 住所 電話番号等 勤務先名 勤務先電話番号 公的資料番号等
申込み内容に関する情報	契約日 契約の種類 商品名 支払回数 契約額（極度額） 契約終了予定日 登録会社名等
支払状況に関する情報	報告日 残債額 請求額 入金額 入金履歴 異動（延滞・保証履行・破産）の有無 異動発生日 延滞解消日 終了状況等
割賦販売法対象商品の支払状況に関する情報	割賦残債額 年間請求予定額 遅延有無等
貸金業法対象商品のお支払状況に関する情報	確定日 貸付日 出金額 残高 遅延の有無等

利用記録の登録内容

利用記録は、クレジット会社が審査のために信用情報を確認した記録のことです。

本人を識別するための情報	氏名 生年月日 郵便番号 電話番号等
利用した事実に関する情報	利用日 利用目的 利用会社名等

参考：CIC「信用情報とは」

クレジットヒストリーの確認方法は？開示する手順

 

クレジットヒストリーを確認するには、自分のクレヒスが登録されている信用情報機関に問い合わせする必要があります。

クレジットカードに関するクレヒスならCICの開示制度を利用しましょう。

クレジット開示は「インターネット開示」「郵送で開示」「窓口で開示」の３つから選べます。

クレジットヒストリーを確認する方法「意外とネットからは大変…」

インターネット開示の場合だと、パソコンやスマートフォンから照会できます。

まずは、クレジット契約で利用した電話番号から電話し、受付番号を取得します。

受付番号を取得した後は、指示に従ってPCやスマホから住所や氏名、クレジットカードの番号など個人情報を入力していきます。

開示報告書を表示させるためには、受付番号とパスワードを入力すれば確認が可能です。

パスワードは受付番号（6桁）とクレジットカードの有効期限日（4桁）を組み合わせたものになります。（10桁）

ネットショッピングと同じで簡単なようですが、少しでも間違えると初めからやり直しさせられます。

一生懸命入力したのに、すべて一からとなるので、正直に言うとめちゃくちゃ面倒です。

ネットなら申し込めばすぐに信用情報を確認することができますが、そこに至るまでの手続きが煩雑なので、郵送または窓口をおすすめします。

郵送の場合は、必要書類と手数料をCICに郵送すれば開示報告書が書留で送られます。

窓口の場合は、必要書類を持参すれば、その日のうちに開示報告書を受け取ることができます。

誰でも開示は可能ですが、本人の情報しか確認できません。

クレヒスを開示させるには、利用手数料1,000円がかかりますのでお気を付けください。

クレジットヒストリーを登録している信用情報機関は国内に３つある

国内の信用情報機関は全部で３つあり、これらのうち必ずいずれかの機関に信用情報が登録されます。

【信用情報機関】

すでに何度か登場した「CIC」ですが、クレジット事業を行うクレジットカード会社や携帯電話会社、銀行、消費者金融などの企業が主な会員です。

「JICC」は主に消費者金融の企業が会員で、「CIC」も「JICC」も国から指定を受けている指定信用情報機関になります。

「JBA（KSC）」は、主に銀行や信用金庫など銀行系の企業が会員です。

そのため、住宅ローンやマイカーローンなどを利用すると「JBA（KSC）」に必ず登録されます。

CRIN（クリン）とは？

紹介した３つの機関は、お互い連携し「CRIN（クリン）」と呼ばれるネットワークも存在しています。

いわゆる金融事故が発生した場合、３社が情報を交流して、信用情報を共有します。

金融事故の情報のみを共有するため、返済が遅延すると３社すべてに事故情報が伝わり、新たな借入は不可能となります。

クレジットヒストリーがないとどうなる？スーパーホワイトがNGな理由

クレジットカードを持ったことがない、ローンを組んだことがないという方は、そもそもクレジットヒストリー自体が存在しません。

クレヒスがない人のことを「スーパーホワイト」と呼ぶこともありますが、スーパーホワイトの場合はどうなるのでしょうか。

信用情報がないため審査では不利になる

ホワイトと聞くと問題がなさそうですが、実は審査の時にマイナスに思われる可能性があります。

スーパーホワイトは信用情報が全くない状態です。

学生など20代の若い方ならクレジットカードを作るのは初めての人が多いので、スーパーホワイトでも問題ありません。

ですが、30歳代を超えているのに信用情報の履歴がないのは、普通ではないと思われてしまいます。

債務整理をしたことがあるから履歴がないのではと疑われてしまうことも。

過去にブラックだった可能性も考えられるためクレヒスのない人は審査が厳しくなってしまいます。

クレジットヒストリーがない人のために、次は履歴を作る方法を紹介します。

クレジットヒストリーは携帯電話の契約（分割払い）でも作れる

実は、携帯電話会社との契約でクレジットヒストリーを作ることができます。

スマホを分割で購入して毎月の使用料と一緒に返済していくだけでクレジットヒストリーは作れるのです。

ただし、裏を返せば、スマホの月々の支払いを延滞してしまうと遅延した情報もクレヒスに登録されてしまうということです。

せっかく作ったクレヒスが傷つかないようにしましょう。

家族カードやデビットカードだとクレジットヒストリーを作れない

便利なクレジットカードの「家族カード」ですが、残念ながら家族カードではクレジットヒストリーが作れません。

家族カードの名義が自分自身ならもちろん問題はありませんが、名義が自分以外の家族なら、クレヒスは育たないのです。

また、決済すると銀行口座から直接引き落とされる「デビットカード」も信用情報は登録されないので、基本的にクレヒスは貯まりません。

クレカは家族カードしか持っていない、またはクレカがなくデビットカードのみという方は、自分名義のクレジットカードを作り、自分のクレジットヒストリーを作りましょう。

クレジットヒストリーの保有期間は何年？

 

クレジットヒストリーの「クレジット情報」の保有期間は完済してから「５年」です。

クレジット情報には、「契約内容」や「支払状況」が含まれているから、残高がいくらあるか、延滞、未納などマイナスの情報が５年残ることになります。

充分気を付けましょう。

クレジットヒストリーを回復させる方法は？

延滞や未納などでクレジットヒストリーに傷がついた場合、回復させるには5年経過するのを待つことになります。

CICまたはJBAの場合、保有期間は5年間ですが、JICCは１年間です。

ちなみに多重申込（申込みブラック）のような一定期間にクレカやローンの申込みを複数の会社に申し込みをしてブラックとなった場合の保有期間は６ヶ月です。

ブラックリストとなってしまった信用情報を回復させるにはまず未払いの借入はないか確認し、きれいに精算しましょう。

そして、安定した収入を得ることも大切です。

安定した収入があるということは支払い能力があるとみなされます。

良いクレジットヒストリーの作り方は？毎月クレジットカードを利用し遅れずに返済する

良いクレヒスに育てるために最も重要な条件が返済を延滞しないということです。

まずは、毎月クレジットカードを継続して利用しましょう。
簡単なようですが、毎月欠かさず利用することがポイントです。

当たり前ですが、クレジットカード会社はカードを使って欲しいと思っています。
毎月利用してくれる人と、たまにしか使わない人では評価が違っても当然ですよね。

そして、利用したら絶対に口座振替日に支払いできるようにしましょう。
銀行口座に入金し忘れたり、金額を勘違いして残高不足になったりしないように気をつけてください。
1日でも支払いが遅延してしまったら良いクレヒスになりません。

「毎月クレジットカードを利用し、毎月しっかり返済する。」

たったこれだけのことですが、信用を上げることに繋がり、良いクレジットヒストリーを作ることができるようになります。

リボ払いやキャッシングを利用しないことも良いクレヒス作りにつながる

リボ払いやキャッシングを利用することは、お金に困っていると判断されてしまう可能性が高いので、できるだけ利用しないことをおすすめします。

ただし、リボ払いやキャッシングを利用すればクレヒスが悪くなるというわけではありません。
どうしても利用しなければならない状況でしたら、無理に我慢せずに利用しましょう。

当たり前ですが、きっちり返済できないとクレヒスに傷が付いてしまいますので気をつけましょう。

年収や勤務先などの情報が変われば変更しておくことも重要

クレジットカードを申し込んでから年月が経過しているのに、申し込みした当時の年収や勤務先の情報のままだったら損をしている可能性があります。

年収が上がっていたら、忘れずに情報を更新するようにしましょう。

クレジットカード審査が通らないのは悪いクレヒスが要因？日常生活への影響について

もしも、あなたがクレジットカードの審査が通らずに悩んでいたら、クレヒスに問題がある可能性は充分にあります。

ブラックリスト入りやスーパーホワイト、申し込みブラックなどの心当たりはありませんか？

これらの心当たりがなくても、たった1日でも返済が遅れてしまったことはありませんか？

「クレヒスが悪くてもクレジットカードが使えなくなるだけでしょ？」

そう思うかもしれませんが、クレヒスが良くないと日常生活にも影響を及ぼすことは、クレジットカード以外にもあるんです。

クレジットヒストリーは住宅ローンを組む時にも影響する

クレヒスが悪くなった場合、クレジットカードが原因でも、他の借入に影響を与えます。

例えば、住宅ローンを組む時に、遅延やクレカの複数所持、多重債務があれば審査に影響を与え、評価が下がってしまいます。

住宅ローンの審査ではクレヒスが重視されることを覚えてください。

もし、審査が通らなかったら、1日でも返済期日に間に合わなかったことがないか思い返してみてください。

ただ、スーパーホワイトを理由に住宅ローンの審査が落ちることは考えにくいでしょう。

住宅ローンは「返済能力」と「担保価値」が審査基準となりますので、情報が白紙というだけで怪しまれることはありません。

【注意】クレカを解約すると悪いクレヒスも残り続けてしまう！

クレジットカードを解約すること自体は直接クレヒスに影響はありません。

ですが、解約する前に返済を延滞してしまうと、解約後の５年間はその延滞した記録が残り続けます。

それまでしっかりと期日を守っていても、最新情報を重視されてしまうため、支払能力に問題があるとみなされてしまいます。

また、申し込んで短期間に解約することを繰り返す行為にも注意が必要です。

クレジットカードは新規契約キャンペーンが多いですが、そのキャンペーン目当てで契約と解約を繰り返しているのではないかと思われてしまいます。

申込みも審査も解約もクレヒスには残りますので、極端な申込と解約を続けると断られるようになってしまいます。

クレジットカードを海外で作れる？クレヒスはアメリカと日本で違うの？

国内でクレジットカードの審査が通らないブラックの方は、クレカを海外で作れないか考えることがあります。

ですが、例えばアメリカでクレカを作ろうとするとハードルはとても高いです。

まず、アメリカの現住所が必要ですので、移住しないといけません。それも1年以上住む必要があります。

海外でクレジットカードを作るのはほぼ不可能と考え、日本でクレヒスを良くなるように育てていくほうが重要です。

ちなみに、アメリカは日本と違って現金よりもクレジットカードをたくさん持っている方が重視されます。

日本だと複数クレカを持っているとあまり印象は良くないですが、アメリカの場合は評価されます。

クレカを持っているほど、限度額も増えるためクレヒスの信用が上がります。

まとめ：クレヒスが心配な人は要確認！誰でも簡単に開示できる！

クレジットヒストリーは、郵送や窓口以外にもスマホから誰でも簡単に開示することができます。

クレジットカードやローンの審査に通らないと悩んでいる方は、一度確認してみることをおすすめします。

審査に落ちてしまう理由がわかれば、納得もできますし、他の手を打つこともできますしね。

クレヒスが悪い、クレヒスがない、と悩んでいる方も、今からクレヒスを良くなるように育てれば問題ありません。

定期的にクレジットカードを利用し、確実に口座振替日までに入金するというこの２つを守れるようにしましょう。

クレジットヒストリーに傷が付いている方は、誰でもお金が作れるクレジットカード現金化も検討しましょう。