クレジットカードの限度額とは?引き上げ方法とよくある疑問を徹底解説

後払いでショッピングできる利便性の高さが魅力のクレジットカード。

そのクレジットカードに設定されている利用限度額について、詳しい意味や算定期間を明確に理解している、という人は意外と少ないのではないのでしょうか？

ここではクレジットカードの利用限度額とはそもそも何かや、限度額計算の対象となる期間、限度額の引き上げ方、限度額を引き下げるメリット・デメリットなどを、総合的にわかりやすく解説します。

より賢くクレジットカードを使うための知識として、ぜひ参考になさってみてください。

限度額を超えたらどうなる？

クレカ限度額を増やす方法

利用限度額とは？クレジットカードの基礎知識

ここではまず、クレジットカードに設定された「利用限度額」について、なぜ・どういう基準で定められるものなのかや、限度額の計算期間、そして「限度額を超えたら具体的にどうなるのか？」という基礎知識を詳しくご紹介します。

限度額とは、支払い能力に見合った利用可能枠を定めたもの

クレジットカードの利用限度額とは、そのカードをいくらまで使うことができるか、具体的な上限を定めた「利用可能枠」のことです。

クレジットカードには通常のショッピングに利用する「ショッピング枠」と、カード会社からお金を借り、現金として引き出すことができる「キャッシング枠」の2種類の利用枠が存在しますが、いずれにもこの利用限度額は設定されています。

そもそもクレジットカードとは、いったんカード会社が買い物などの代金を立て替えて店側に支払うことで、利用者はその料金を後払いできるようになるというシステムですよね。

カード会社としては一度立て替えた代金を回収できないと損をしてしまうことになりますから、収入などを考慮した利用者の信用に基づき、「いくらまでなら確実に支払ってもらえるか」を見定めて、カードの利用限度額として設定しているのです。

この「利用者を信用してお金を貸与する」などの行為を金融業界では「与信」と呼び、利用者の支払い能力以上の与信枠を付与することは改正割賦販売法によって明確に禁止されています。

クレジット業者に対し、指定信用情報機関を利用した支払能力調査を義務づけるとともに、支払い能力を超える与信を禁止。

引用元：政府広報オンライン「消費者の安心・安全を守るクレジット契約の新ルール」

つまりクレジットカードの利用限度額とは、“利用者が確実に支払える額”をカード会社が定めた、どのくらい信用されているのかを表す数値だとも言えるでしょう。

いつからいつまで？利用限度額の計算期間

クレジットカードの利用限度額がリセットされるのは、月が切り替わる瞬間ではなく、カード会社への債務をすべて支払い終わったタイミングです。

「クレカの利用限度額 ＝ 1か月に利用できる金額の上限」という認識は誤りなので注意してください。

たとえばショッピング枠の限度額が30万円で、4月に10万円分の買い物をしたとしましょう。

この場合、その10万円を払い終わらない限り、5月以降の残り利用可能枠は限度額の30万円から10万円を引いた「20万円」になります。

つまり、もし支払い方法として分割払いやリボ払いを指定していたなら、たとえ1か月を過ぎても完済するまでは利用可能枠が残債のぶん圧迫されたままになるということです。

クレジットカードを上限いっぱいまで使ったなら、月が替わっても、支払いが完了するまではそれ以上1円も使うことはできないと覚えておきましょう。

クレジットカードの限度額を超えたらどうなる？

クレジットカードの利用限度額を超えると、支払いを終えるまでそのカードは一切使用できなくなります。

利用額は曜日や時間帯を問わずリアルタイムに監視されており、限度額を超えた瞬間にカードの利用が停止されるのです。

どうせカードが使えなくなるなら、止められる前に限度額以上の買い物を一気に済ませておきたい気持ちにもなりますが、残念ながらそれは不可能だと覚えておきましょう。

そして注意したいのは、クレジットカードを公共料金の引き落としに利用している場合。

もし限度額超過により引き落としができなくても即座に電気・ガス・水道などのライフラインが止められるわけではありませんが、コンビニ払いなど別の支払い方法で速やかに料金を振り込むようにしてください。

クレジットカード利用限度額を超える等、カード会社の規約によりクレジットカード継続払いができない場合は、上下水道局から督促状をお送りします。

引用元：豊中上下水道局「注意事項（約定）」

できれば、支払日よりも前、限度額オーバーに気づいた段階であらかじめ水道局等のコールセンターへ連絡し、今回だけ別の支払い方法を利用したい旨を伝えておくのがもっとも安心です。

【意外】ETCカードは限度額オーバーでも使える！ただし…

クレジットカードと同じ利用枠内でETCカードも作成している場合、そのETCカードはカードの限度額を超えていても例外的に使用することができます。

通常のショッピング利用と異なり、ETCゲートでは利用限度額のチェックまでは行わないのがその理由。

ETCを利用することによる割引サービスなども、そのまま適用される仕様です。

ただし、利用限度額をオーバーしている状態でETCカードを利用すると、最悪の場合カードが解約になり、残債を一括請求されるなどその後の利用に悪影響を及ぼす恐れもあります。

使えるからといって、残債の支払い前にETCカードをたくさん使うような行為は避けたほうがよいでしょう。

クレジットカード利用限度額の平均は？ 

クレジットカードの利用限度額は、主に「作成するカードのグレードや種類」と「自身の年収」で決まります。

いまカードを作ったらだいたいどの程度の限度額が設定されるのか、カードの種類や年収ごとにその目安を確認してみましょう。

主なクレカ発行会社の利用限度額目安

カードの発行会社にもよりますが、レギュラーグレードのカードなら、利用可能額の上限は10万～100万円の間で定められるのが一般的です。

実際に、楽天カードや三井住友カードなどの主なクレジットカード発行会社では、レギュラーグレードの利用限度額を最大でも100万円までと定めているケースがほとんどでした。

利用限度額を100万円以上にしたいなら、カード発行会社を選ぶよりカードのグレードを上げることを重視したほうがよさそうです。

年収別の利用限度額目安

まず、利用者の年収に応じた、作成できるクレジットカードの種類とその利用可能枠の上限は以下のとおりです。

カードの種類	利用者の年収	最高限度額
レギュラー	～299万円	100万円程度
ゴールド	300万～399万円	150万円程度
プラチナ	400万～499万円	300万円程度
ブラック	500万円以上	非公式（1000万円以上ともされる）

限度額を100万円以上にしたいなら、最低でもゴールド以上のカードを作る必要がありそうですね。

そして、年収に応じて実際に設定される具体的な限度額は以下が目安になります。

利用者の年収	実際に設定される利用限度額
～150万円	10万〜30万円
150万～300万円	10万〜50万円
300万～400万円	30万～150万円
400万～500万円	50万〜300万円
1,000万円～	100万円〜無制限

そろそろ超える?!クレジットカード限度額の確認方法

まず、現在クレジットカードの利用限度額がいくらに設定されているかは、カード利用代金の請求書から確認できます。

請求書が手元にない場合、カード会社が提供している会員サイト（Webサイト）を参照したり、カード裏面に記載されているコールセンターへの問い合わせしたりすることでも確認が可能です。

そして設定された限度額に対してあといくら使えるのかの目安は、この限度額から未払いとなっている利用代金を引くことで求められます。

より正確な金額を知る必要があるなら、カード会社のコールセンターへ問い合わせてみるのが安心でしょう。

【希望額別】クレジットカード限度額の引き上げ方

クレジットカードの限度額は、主に年収など利用者の信用によって決まることをお伝えしました。

しかしカードの利用機会が多く、毎月限度額を超えそうになってしまうなら、その対処法として「カード限度額の引き上げ」を試みるのもよいかもしれません。

実はこれまで一度も滞納などをせず着実に利用履歴を積み重ねている場合、一度設定された上限金額をそれ以上に引き上げることも可能なのです。

クレジットカードの限度額を引き上げる方法には、上げたい希望額ごとに以下のようなアイデアがあります。

ここからは、その具体的な手順についてそれぞれ詳しくご紹介しましょう。

【50～100万円】クレジットカード会社へ増枠を依頼する

クレジットカードの限度額を上げるもっとも一般的な方法は、直接カード会社へ利用枠の増枠を依頼することです。

たとえばレギュラーカードに設定できる最大の利用枠はだいたい100万円なので、今の限度額がそれよりも低いなら、100万円を上限に引き上げに応じてもらえる可能性があります。

増枠の申請はカード会社が用意しているコールセンターのほか、近年はインターネットの会員サイトなどから行えるケースも多いでしょう。

カードご利用枠の引き上げには、「一時的な引き上げ」と「継続的な引き上げ」があり、どちらもVpassよりお申し込みいただけます。

引用元：三井住友カード「カード利用枠(限度額)を引き上げる方法を教えてください。」

増枠申請後、それが受け入れられるかどうかはカード会社の審査を経て決定されます。

審査で重要視されるポイントは、現在の年収やこれまでの利用実績（延滞などがなかったか）が中心です。

【200～300万円】ゴールドカード以上にアップグレードする

カードの利用上限額を100万円以上に設定したいなら、カードのグレードを上げることも必要です。

一般的に、ゴールドカードなら大体150万円、その上のプラチナカードなら300万円程度まで利用限度額を引き上げられると言われています。

ゴールド以上のグレードはレギュラーグレードよりも高額の年会費を求められるケースがほとんどですが、その分付帯サービスの種類や質も向上するため、年収や信用が足りそうであればグレードアップを検討してみてはいかがでしょうか。

アップグレードも、その可否はカード会社の審査によって決定されます。

同じグレードで上限額の引き上げを依頼したときよりも年収やこれまでの実績をより厳しく見られますので、まずは一度も延滞などのトラブルがない定期的な利用履歴を着実に積み上げていくようにしてください。

【500～1000万円以上】アメックスのカードを持つ

クレジットカードを事業用に使用しているなど、500万円以上のまとまった利用限度額が必要な場合はブラックカードへのアップグレードを検討することになるでしょう。

実はそれ以外に、「アメリカン・エキスプレス（通称アメックス）のカードを作る」というのも、限度額引き上げ方法の選択肢に含められます。

なぜならアメックスは、他のカード会社と比較して利用限度額をかなり柔軟に設定してくれるから。

もちろんカード作成時には年収や資産状況、他社からの借り入れ状況（クレジットカードの利用状況を含む）などによる審査を経る必要がありますが、場合によっては数千万円単位の利用可能枠を付与してもらえることもありますよ。

ちなみにアメックスには、税金の支払いに限り限度額がなくなる「事前入金システム（デポジットシステム）」というものも用意されています。

この仕組みを使えば、事前連絡のうえアメックス指定の銀行口座へ代金を先払いしておくことにより、その範囲内でカードの上限額を超えた支払いを行うことが可能。

まとまった金額を動かすことの多い事業主などには特にメリットが大きいカードですので、一度申し込みだけでもしてみるのがおすすめです。

【番外編】「クレジットカードをもう1枚作る」という選択肢も

限度額を増やす例外的な方法として、使えるクレジットカードをもう1枚作ってしまうという手もあります。

増枠申請を受け入れてもらうためには年収やこれまでの利用履歴などを考慮した審査に通らなければなりませんが、現在無職になっているなど、場合によっては申請が認められないケースもあるでしょう。

しかし、年齢条件さえ満たしていれば就業状況に関わらず申し込みが可能な楽天カードなど、比較的審査が甘いと言われているクレジットカードをもう1枚作れば、カード決済が可能な金額を実質的に増やすことができるのです。

「限度額10万円のカード2枚で一度に20万円の決済をする」ような使い方はできないものの、「総額で20万円分の買い物ができればOK」という場合には有効に使える手段だと言えますね。

クレジットカードが発行されるまでには審査など諸手続きの時間がかかるため、今後カードをたくさん使う予定があるなら、早めに申し込みを行っておくようにしてください。

クレカ限度額の引き上げ審査にかかる時間は？

一般的に、増枠申請の審査にかかる時間は1日前後です。

カード会社からの信用が高い場合など、早ければ数分で審査が完了するケースも珍しくありません。

一方、これまでに支払いを滞納した履歴があるなど、信用情報に何らかの問題があるケースでは、審査時間は長くなる傾向があります。

人によっては7営業日以上かかることもありますので、もし急ぎで増枠する必要があり、かつこれまでの信用に自身がない場合は、次項で解説する「限度額の一時引き上げ」も検討してみるのがよいでしょう。

恒常的な限度額引き上げと比較すると審査は甘めのため、その分かかる時間の短縮も期待できますよ。

「今だけ」なら、限度額の一時引き上げを狙うのもアリ

クレジットカード限度額の引き上げを希望する理由には、海外旅行や引っ越し、結婚式など、ある特別な事情のために一時的にまとまった金額を使う予定がある、というパターンも少なくありませんよね。

もし限度額を引き上げたい理由が一時的なものなら、より審査が甘く申請が通りやすい「限度額の一時引き上げ」を依頼するのも一手です。

ここからは限度額の一時引き上げについて、増枠できる金額の目安や、申請を通りやすくする説明方法について詳しく解説します。

一時引き上げでは限度額をいくらまで増やせる？

クレジットカード限度額の一時引き上げでは、一般的に現在の利用可能枠の2倍程度まで限度額を引き上げることができます。

引き上げ後の限度額は、カード会社にもよりますが、300万円程度を上限としているケースが多いようです。

そして、さらに細かい利用条件として、ほとんどのカード会社で以下のようなルールが定められています。

つまり、限度額を増やしたい期間が今から3か月以内で、かつ現在の利用可能枠の2倍程度の増額で間に合うなら、永続的に限度額を引き上げて不正利用などによる被害時のリスクを高めるより、審査も甘い一時引き上げで済ませておく方がよい、という考え方ができるのです。

一時引き上げの依頼時に伝えるべき理由

クレジットカード限度額の一時引き上げ申請時には、主に以下の情報が求められます。

このうち、増枠の目的については審査にも関わるため、正しい理由を明確に伝えるようにしましょう。

海外旅行や引っ越し、冠婚葬祭など、「なぜ限度額を増やす必要があり、それが一時的で済むのか」を具体的に示すことが重要です。

ただし、本当は別の目的で利用するにも関わらず、審査のためだけに虚偽の理由を伝えるのは得策ではありません。

たとえば「海外旅行へ行く」と伝えて限度額を一時引き上げてもらったのに、実際には国内でしか利用していないことが後でわかれば、カード会社からの信用を失い、今後のカード利用や増枠依頼時に不利に働く恐れがあります。

限度額を下げるってどう？知っておきたいメリット・デメリット

クレジットカードの限度額は、引き上げ申請と同じ手順で逆に引き下げを依頼することも可能です。

限度額を引き下げたときのメリット・デメリットには以下のようなものがあります。

メリット	1. クレジットカードの使い過ぎを防止できる 2. 不正利用の被害を最小限に抑えられる 3. メインカードの限度額引き上げに有利に働く可能性がある
デメリット	1. 限度額を元に戻すには審査が必要になる 2. いざというときにクレカ決済が使えない恐れがある

カードの限度額を引き下げる一番のメリットは、ずばり使いすぎを防止できること。

自らの浪費を防ぐのはもちろん、万が一クレカを不正利用された際などは、その被害額を最低限に抑えられます。

また、メインカードの限度額を上げたいとき、サブカードの限度額を下げることで審査に通りやすくなる効果が期待できるかもしれません。

一方、実際に限度額を下げる前に知っておきたいデメリットは、再度限度額を上げたい（元に戻したい）と思ったときには改めて審査を受けなければならない、という点でしょう。

限度額の設定をギリギリにしすぎていざというときに決済できなくなるとクレジットカードを持つ意義が薄れてしまいますから、普段の利用額＋α程度の枠は確保しておくと安心です。

まとめて解説！クレジットカード限度額に関するよくある疑問

最後に、クレジットカード限度額に関するよくある疑問を、Q&A形式でまとめて解説します。

クレジットカード限度額が勝手に上がるのはなぜ？

これまでのクレジットカード利用実績などによって、支払い能力が現状の利用限度額を上回っているとみなされると、カード会社側が独断で限度額を引き上げることがあります。

きちんと代金を回収できるなら、クレカをたくさん使ってもらったほうがカード会社にとって多くの売上につながるというのがその理由です。

もし自動で増額された利用枠が不要なら、カード会社へ連絡し、増額分の引き下げを依頼しましょう。

ちなみに、クレジットカードの利用限度額は、逆に自動で引き下げられることもあります。

これは利用料金の支払いが滞ったり、多数のクレジットカードを申し込んだりしたときに信用面の不安から実行されるもので、利用者側は拒否することができません。

勝手な限度額の引き下げを防ぐためには、延滞や複数会社からのキャッシングなど、信用情報に傷をつけるような行為は慎むようにしてください。

限度額を超えていないのにカードが使えない理由は？

1か月の利用金額が限度額を超えていないのにカードが使えなくなった場合、その理由として考えられるのは「過去の利用分でまだ支払っていない料金が残っている」というものです。

クレジットカードの利用限度額がリセットされるのは月が替わったタイミングではなく「利用料金を精算したとき」なので、たとえば分割払いなどを指定しまだ支払いきっていない残債があるなら、その分が利用可能枠から引かれることになります。

一度で限度額いっぱいの買い物をする必要がある際には、前月の利用料金など残っている債務を繰り上げ返済するか、一時的に限度額の引き上げを依頼するようにしましょう。

限度額を超える支払いを分割にすることは可能？

利用限度額を超える買い物は、たとえ分割払いでも決済することはできません。

クレジットカードの限度額とは1か月に利用できる金額ではなく、そのカードで使えるトータルの金額を指すためです。

たとえば「利用限度額が10万円のクレジットカードを使い、1か月に10万円を支払う2回払いで20万円の商品を購入する」のような使い方は不可能だと覚えておきましょう。

まとめ：クレカ限度額の引き上げは“クレヒス”の積み上げから

クレジットカードの利用限度額とは「そのカードで決済に使える金額の上限」を定めたもので、実際の額は利用者の信用によって決まります。

もし現在の限度額に不満があるのであれば、まずはカードの利用実績、いわゆる「クレジットヒストリー（クレヒス）」を着実に積み上げて、カード会社からの信頼を勝ち取りましょう。

その上で、限度額の増枠申請をしたり、カードのグレードを上げたりすれば、場合によっては数百万～数千万円単位でカードを利用できるようになりますよ。

クレヒスの詳しい説明や積み上げ方などは以下の記事で触れていますので、よろしければ合わせて参考になさってみてください。