約束手形を現金化する方法は？期日前換金は可能？

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「約束手形」を受け取ったけれど、期日より早めに現金化したい……。
このようなことはありませんか？商取引に便利な「約束手形」。

「現金の代わり」となり、資金繰りのコントロールに利便性があります。

ただし、取り扱いにルールがあり、無視はできません。

今回は「約束手形の現金化」にスポットをあてましょう。

そもそも手形って？

約束手形の現金化方法

そもそも手形とは？【基礎知識】

「手形（てがた）」とは、商取引で現金決済の代用とされる有価証券を指します。

「手形」には「約束手形」と「為替手形」があり、一般的には前者を指すことに。
どちらも記載期日に記載額の現金支払いが約束されるものです。

もし、この約束が破られた場合にはどうなるのでしょうか？
この状態を「不渡り」とよびます。

期日における当座預金の残高不足が「不渡り」です。
「手形振出人」は金融機関に通知され、いっさいの信頼を失うでしょう。

さらに1回目の「不渡り」から6ヵ月以内に2回目の「不渡り」を出してしまうと、「取引停止報告」が出て、事実上倒産においこまれます。
恐ろしいですね……。

「約束手形」と「為替手形」の違いとは？

それから「約束手形」と「為替手形」のちがいを少し。
「約束手形」は「振出人」と「受取人」の2者間でやりとりします。

いっぽう「為替手形」は少し特殊で、「振出人」「支払人」「受取人」の3者が存在。
3者間でそれぞれ「売掛・買掛」がある場合に、決済をまとめる意味で「為替手形」が発行されます。

この場合「振出人」は、「支払人」に対して売掛金が、「受取人」に対して買掛金が、それぞれあるのです。

「支払人」に依頼して、売掛分を「指定の受取人」へ支払ってもらえば手間を省けますよね。
そのために「為替手形」が発行されます。
ややこしいですが、整理して覚えましょう。

また、「手形」には「裏書譲渡（うらがきじょうと）」とよばれるものがあります。

これは「手形」の裏側に所定事項を書き込み、第三者へ譲る行為です。
第三者への代金支払いとして、「金額受け取りの権利」を譲る行為となります。

手形と小切手の違いは？

どちらも商取引に利用される有価証券です。

決定的な違いは現金化できるタイミング。

小切手と手形は、振出など多くの点で共通していますが、違いもいくつかあります。最も大きな違いが、小切手は、受取った人がすぐにそれを現金化することができるのに対し、手形の場合は、原則として支払期日にならないと現金化することができないという点です。

引用元：一般社団法人　全国銀行協会「手形・小切手 基本のキホン」

「小切手」が受け取ったら即現金化できるのに対して、「手形」は記載期日まで待たなければなりません。

手形割引とは？

「手形」の期日前現金化は、銀行や専門業者を利用すれば可能となります。
これを「手形割引」といい、「満期前（期日前）手形」を買い取ってもらうこととなるのです。

その場合、受け取れる額は「額面－手数料」となります。
「割引」とつくのは、そのためですね……。

約束手形を現金化する４つの方法

「約束手形」の現金化手段を4つレクチャーしましょう。

１．銀行に支払期日に取り立てしてもらう

一般的な手段です。
金融機関（銀行）に手形の取引依頼を申請すればOK。

ちなみに、取り立てをおこなう銀行と支払い銀行が同一の場合には内部処理で現金化がすすみます。

銀行が異なる場合には全国の手形交換所へもちこまれ、現金化をすすめることとなるのです。

銀行に取り立てをしてもらうメリット・デメリット

銀行に取り立ててもらうメリットは、安心して現金化を依頼できる点でしょう。
満期日の前に依頼をしておけば、期日までしっかりと「手形」を管理してもらえますから紛失のリスクを減らせますね。

いっぽうデメリットは、取立手数料がかかる点にあります。
この点を考慮してください。

２．銀行に手形割引を依頼する

前述しましたが、「手形割引」は満期日前の現金化を指します。
急に資金が必要となり「手形」の満期日まで待てないこともあるでしょう。
そのような場合に活用してください。

特徴として「割引依頼人」の信用を重視する点があります。

銀行に手形割引を依頼するメリット・デメリット

メリットは金利の安さ。
メインバンクに「手形割引」を依頼した場合、専門業者より安い「割引金利」を期待できます。

いっぽうデメリットは、「手形割引」に応じてもらえるとは限らない点。
銀行と継続的取引がない場合には確実性がありません。
事業者にとってメインバンクの存在はおおきいですね……。

また、「審査手続きの煩雑さ」がデメリットとして挙げられます。
「割引依頼人」の信用調査目的で「決算書」や「納税証明書」の提出が必要です。
過去に金融事故（返済遅延など）があれば、審査のパスはむずかしいでしょう。

３．手形割引業者に手形割引を依頼する

手形割引業者は銀行とちがい、「割引依頼人」より「手形振出人」の信用をみます。
この点をしっかりと理解してください。

手形割引業者に手形割引を依頼するメリット・デメリット

メリットは、銀行に信用がなくても（メインバンクをもたなくても）「手形割引」の依頼可能な点です。

また、銀行の窓口営業時間は午後3時まで。
その点、専門業者ならば夕方まで対応してくれます。
対応時間が長いということは、大きなメリットですね。

それから、銀行に「手形割引」を依頼する場合には煩雑な手続きが必要。
「担保」や「保証」が要り、手続きに時間がかかります。

いっぽう専門業者は「手形振出人」を重視しますので、「割引依頼人」の「担保・保証」を必要としません。
そのため、銀行よりスピーディーに現金化をすすめられます。

つづいてデメリット面を。

まず挙げられるのは「割引金利」の高さ。
銀行と比較して高くなりますので、「手形金額」が大きい場合には注意しなければなりません。

「割引依頼人」が受け取れる金額は「手形金額－割引金利」。
予定金額を受け取れない可能性もあります。
この点を考慮した資金繰りが必要ですよ。

４．支払期日まで待つ

4つめに掲げた「支払期日まで待つ」は「手形割引（期日を待たない）」の対義語ですね。
この点に着目しましょう。

支払期日まで待つメリット・デメリット

支払期日は手形に記載されている満期日です。
期日まで待てば手数料の必要がありません。
この点はメリットでしょう。

ただし、手形を銀行で換金するためには「支払呈示期間」の認識が大切。
「支払呈示期間」とは満期日を含めた銀行3営業日です。
うっかり忘れると支払銀行の効力がなくなることに。

そうなると、自分で振出人へ手形をもっていき、満期を提示して取り立てなければなりませんね。
この点が大きなデメリットでしょう。

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まとめ：当日に手形を現金化するなら「手形割引業者」に依頼しよう

「手形」のルールをご理解いただけましたか？
満期日まで現金化を待てないならば「手形割引」が必要です。

その際には、利便性の高い「手形割引業者」への依頼を検討してください。
ただし、くれぐれも「割引金利」にご注意を。
高額となる場合がありますよ……。

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